Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Используйте материнский капитал.

Такое решение подойдет, если у вас два ребенка (или более). Материнский капитал получится использовать для первоначального взноса по ипотеке, а также для частично-досрочного погашения ипотечного кредита. Вы сможете воспользоваться им сразу, как только оформите. На 2019 год размер материнского капитала составляет 453 026 рубля.

Оформите ипотеку без аванса.

Этот вариант возможен, если у вас уже есть квартира в собственности и она используется как залог.

Альтернативная сделка.

В качестве первоначального взноса по ипотеке подойдут деньги от продажи активов. Альтернативная сделка — когда вы продаете свою квартиру, при этом приобретаете новую.

Обратите внимание! Придется продать актив за 2-3 месяца, ведь в течение этого времени вам должны одобрить кредит

Заведите отдельный банковский счет

Откладывать деньги под матрац – не самая лучшая идея. Сохраннее они от этого не станут: их покупательскую способность уменьшит инфляция. Лучше всего откладывать деньги на отдельный банковский счет хотя бы с минимальными процентами.

Идеально будет открыть счет на тот срок, к которому вы планируете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, например, на 5 лет. Также это должен быть либо накопительный счет, либо срочный депозит с возможностью пополнения.

Чтобы не пропустить платеж самому себе, рекомендуется подключить автопополнение счета – фиксированную сумму или процент от зарплаты.

Самое главное: не тратьте отложенные деньги ни на какие нужды – даже самые срочные.

Где взять деньги на первый взнос

Наличие первоначального взноса — обязательное условие банков для заемщиков, планирующих взять ипотеку. Что делать, если требуется получить ипотечный кредит, но накопить необходимую сумму не представляется возможным? Рассмотрим три эффективных решения.

1. Использование материнского капитала. В 2021 году граждане могут получить 483 тысячи рублей за рождение первого ребенка. При появлении второго государство выделяет 639 тысяч рублей. Эти деньги можно задействовать в качестве первого взноса, а также для оплаты основного долга (если жилищный кредит уже оформлен).

2. Подбор банковской программы. Перед подачей заявки в банк рекомендуется ознакомиться с существующими программами кредитования и сравнить условия по ним. Также оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора. От того, какой первоначальный взнос вы укажете, зависят другие параметры ипотеки, в том числе размер ежемесячных платежей и срок кредитования. Меняя данные, можно подобрать комфортные условия.

3. Кредит на первый взнос. Банки идут навстречу клиентам и предлагают оформить заем под залог недвижимости. Например, в «Росбанк Дом» заемщики могут рассчитывать на размер кредита до 70% от стоимости имеющейся квартиры. Срок кредитования составляет 1-3 года.

Узнайте больше о том, сколько потребуется внести в качестве первоначального взноса в вашем случае, у менеджеров «Росбанк Дом».

Как выбрать размер первоначального взноса

Важно понимать: чем больше первоначальный взнос, тем ниже процент по кредиту. Сейчас в банках можно найти предложения с минимальным первоначальным взносом в 10%

Но лучше вносить не менее 20% собственных средств от стоимости квартиры.

Ещё один плюс — при таком первоначальном взносе банки охотнее одобряют ипотеку. Они считают, если клиент сумел собрать такую сумму, то он не должен в будущем испытывать проблем с погашением кредита. При неблагоприятном сценарии, когда заёмщик не сможет платить по кредиту, банк легко сможет продать квартиру на 20% дешевле и вернуть свои деньги.

Однако стоит помнить, что рискованно направлять все свои свободные деньги на первоначальный взнос. У вас должна быть подушка безопасности в размере нескольких ежемесячных расходов (лучше не менее шести) на случай болезни или потери работы. В ежемесячных расходах обязательно необходимо учитывать и платежи по ипотеке. 

Что еще сделать, чтобы быстрее накопить деньги на первоначальный взнос для покупки квартиры?

1. На моей работе предоставляли комнаты в общежитие (ограниченное количество), что обошлось бы намного дешевле, чем снимать. При желании можно было бы воспользоваться и этим вариантом. Узнайте, есть что-либо подобное у вас, не пренебрегайте.
2. На работе могут давать беспроцентную ссуду, хотя такие предприятия в наше время и редкость, но все же стоит узнать.
3. Поговорите с родственниками, возможно, получится занять у них определенную сумму. Как правило, это дешевле и не требует никаких справок.
4. Попробуйте попасть в программу молодая семья. Хотя не все подойдут под условия, далеко не все. Да и потом придется ждать свою очередь. Но в любом случае хуже не будет если попробовать.
5. Возможно у вас нет родственников у которых можно пожить и вы снимаете квартиру. Это не значит что накопить не удастся.
6. Рассмотрите возможность строительства собственного дома. Если не шиковать, то можно построиться дешевле чем будет стоить квартира, а по площади дом будет просторнее. К тому же строительство дома можно растянуть во времени, учитывая поступление денег.
7. В период пока вы копите на первоначальный взнос, займитесь самообразованием, если потребуется, то на это можно даже выделить какую-то сумму. Тем самым вы можете повысить свою ценность на работе как специалиста, а это будет основанием для повышения. В любом случае набирайтесь опыта, где только можно. И если на настоящей работе нет перспектив, ищите другое место. Смысл работы в том, чтобы позволить реализовать свои цели, но никак не для того чтобы просто работать всю жизнь. Только помните следующее требование банков при ипотеке, чтобы стаж работы на одном месте был от полугода до года.

В банке можно получить в кредит разную сумму и размер ежемесячного платежа является одним из важных факторов. При аннуитетных платежах можно получить большую сумму в кредит, чем при дифференцированных.

В любом случае, ищете способы, как сделать, а не причины, почему бы не делать. А начать можно с банальных вещей — контроля личных финансов.

Что я умею?

Советую задать вопрос — что я умею самому себе. Выписать все те навыки и умения, отличительные черты характера, которые вы приобрели в течение жизни.
Просто на бумажку в виде списка. Далее нужно задать вопрос -«Что я умею лучше всего». Ваши навыки в какой-либо предметной области — ваше преимущество на рынке.
И третий вопрос — который нужно задать, обратившись к списку ваших умений — что может принести больший доход. Советую отметить 2-3 пункта.
Далее выбрать наиболее понравившийся(к которому душа лежит) и начать работать в данном направлении. Вам нужны деньги. Они могут быть получены следующим путем:

1. Дополнительный заработок — помимо основной работы, попытаться найти подработку. Раз в неделю или раз в месяц. Но чтобы деньги откладывать на первоначальный взнос.
2. Онлайн бизнес — откройте свой сайт, напишите статей по предметной области, попытайтесь его продвинуть и заработать на рекламе. Помните — любой бизнес требует первоначальных вложений
3. Сыграйте в лотерею, вдруг вам повезет)))
4. Поменяйте свое мировозррение. Если думаете, что вы неудачник, накопить не получится. Вы всегда все делаете правильно, у вас всегда все получается.
5. Вкладывайте деньги в себя, чтобы подтянуть свои знания и умения. Они помогут вам повысить зарплату или найти новую более оплачиваемую работу.
6. Наладьте отношения в семье, если у вас бардак на личном фронте, ипотека станет тяжелой ношей.
7. Послушайте подкаст «Берись и делай» и «Опытным путем». Почитайте про успешных людей, попытайтсь понять,  какое мировоззрение у богатых людей.  Возможно они подвигнут вас на новые мысли о своем доходе.
8. Займитесь спортом — сокращение расходов на медицину поможет накопить на ипотеку и сделает вас здоровее.

Чего не следует делать

Есть куча вещей, от которых стоит предостеречь. Они касаются вложений и покупок.

1. Научитесь не занимать денег
2. Не покупайте никаких курсов по повышению вашего заработка, дополнительных методик по повышению доходов.
3. Не вкладывайте в рискованные инструменты — не играйте на бирже Форекс или в Покер. Забудьте про любые рискованные инструменты. Ваш основной инструмент — вклад в ипотеку.
4. Не будьте поручителем по кредиту, старайтесь не давать в долг и не вступайте в рискованные авантюры.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

• Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
• Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности

10 советов по накоплению капитала

Когда перед человеком встаёт вопрос о приобретении своего жилья, он в первую очередь начинает думать о том, позволяют ли его накопления это сделать. Часто после этого этапа многие сразу отчаиваются и решают отложить это дело в долгий ящик или оформить ипотеку

Однако самое важное — поставить четкую цель. Даже многие специалисты говорят о том, что визуализируя свою мечту, вероятность того, что она исполнится, сильно увеличивается

Для начала следует изучить предложения на рынке недвижимости. Исходя из ваших предпочтений и параметров, по которым вы выбираете квартиру, будет вырисовываться примерная цена. Рассчитанная сумма станет ориентиром, который можно разбить на несколько этапов.

Но не забывайте, что стремиться к своей цели, конечно, нужно, но важно и трезво анализировать свои возможности и бюджет. Не пытайтесь прыгнуть выше головы и спустить все деньги на первый же «удачный» вариант

Человеку, который пока не планирует создавать семью, будет достаточно и однокомнатной квартиры. Однако все, конечно, индивидуально.

Даже человек со средней зарплатой, имея хорошие амбиции, может в течении 5-10 лет накопить на собственную недвижимость без оформления ипотеки или уплаты значительных процентов банку.

Чтобы накопить капитал, нужно придерживаться ряда шагов, которые помогут сделать это наиболее эффективно.

1. Для начала найдите интересующие вас варианты квартир, изучите все предложения и поймите, сколько будет она стоить, с учетом требующегося ремонта.
2. Подумайте, какую минимальную сумму нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь результата за желаемый период времени.

1. Составьте личный финансовый план на ближайшие 5-10 лет. Подумайте, как можно максимально оптимизировать и сократить свои траты.

1. Найдите дополнительные источники заработка. Особенно это актуально, если ваша зарплата не превышает 15000-25000 рублей. Это может быть как подработка на выходных, так и любимое дело, приносящие доход. Даже если это и не будет приносить больших денег, помните, что если откладывать ежемесячно 5000 рублей, через 5 лет эта сумма превратится в 395 000. Дополнительный доход помимо основной работы: 22 идеи заработка, Дополнительный заработок в вечернее время: 13 способов увеличить доход, Как найти удаленную работу на дому студенту без опыта: 14 вариантов + 25 сайтов

1. Заставьте деньги работать на вас. Можно попробовать инвестировать небольшой капитал. К примеру, в акции надежных компаний, ETF-фонды, ПИФы и облигации. Но не надо делать это бездумно. Выгодно вложившись, вы сможете увеличить капитал на квартиру на 10% и даже больше. В результате прийти к желаемой цели удастся на 1 год раньше.

1. Регулярно отслеживайте цены на квадратные метры, это позволит вам грамотно спланировать сделку и купить квартиру по более низкой цене в периоды спадов на рынке недвижимости.
2. Жестко контролируйте расходы и планируйте личный бюджет. Как показывает практика, сам факт ведения отчетности по расходам снижает траты минимум на 10-20% в месяц. В помощь вам приложения Monefy, Money Lover, Bills Monitor, Expensify.
3. Скачайте приложения по накоплению денег или вступите в сообщества единомышленников. Это будет вас мотивировать каждый день и позволит не сойти с дистанции.
4. Используйте все возможные социальные выплаты и субсидии на покупку жилья от государства.

Для начала можно составить для себя такие правила:

• ходить в магазин только с конкретной целью и покупать продукты строго по списку;
• записывать все свои траты, даже самые маленькие и незначительные;
• не использовать те деньги, которые вы откладываете на квартиру. Даже если вы планируете потом вернуть их на место.

Разумно разделяйте «потребности» и «желания»

Потребности — это необходимость. Не экономьте на качестве еды, медицинских услугах — переплачивать за это придется в разы дороже. Желания — это то, что нас радует и облегчает нашу жизнь, например, покупка последней модели телефона или заказ пиццы на дом. Необходимости нет, но так приятно. Отказывать себе в их реализации ни в коем случае нельзя. Баловать себя не просто нужно, а необходимо.

Это ведь и дополнительная мотивация к повышению качества жизни, и психологический комфорт. Постоянно отказывая себе в ежедневных радостях, вы не сэкономите, а заработаете нервный срыв, хроническую усталость и депрессию.

Здесь также следует проявить осознанность и понять, что вас действительно радует и вдохновляет, а что — слепое следование моде и бесполезная трата денег: что в практическом, что в психологическом смысле. Нужно учиться жертвовать чем-то малым, особенно если на горизонте у вас глобальные цели.

Сто друзей

Хорошо тем, у кого есть верные друзья, готовые даже в финансовых вопросах прийти на помощь в любой момент. Занять на первоначальный взнос у родственников и друзей — это идеальный вариант, правда, в сегодняшних реалиях кажется неосуществимым. Если одалживать по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни, шансы занять нужную сумму в этом случае ничтожно малы. Лучше попросить взаймы большую сумму у двух-трех надежных людей, правда, и в их глазах вы тоже должны обладать теми же качествами. Жаль, что с учетом инфляции и нестабильного курса валют решиться одолжить денег сегодня сможет даже не каждый родственник.

Если же заемщику повезло и нужную сумму удалось занять, да еще и без процентов, то юристы советуют составить расписку. Заверять у нотариуса ее не обязательно, но соблюсти правила стоит: расписка должна быть написана от руки, сумма займа указана прописью, перечислены все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указаны условия и сроки возврата одолженной суммы, а также дата и место составления расписки. Все это заверяется подписью обеих сторон с расшифровкой.

Откройте ИИС и купите ОФЗ

Если просто держать деньги, даже на банковском счете, вложенными про проценты, то это не спасет от инфляции. Один из вариантов, как приумножить деньги без риска – вложения в облигации федерального займа.

ОФЗ – это ценные бумаги, выпускаемые Минфином. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству. Ставка по гособлигациям достигает 7-7,5% годовых, что выше средней ставки по депозитам. Налог с прибыли платить не нужно – это плюс.

Для увеличения дохода рекомендуется использовать ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Он открывается у любого брокера – один на одного человека. ИИС отличается от стандартного брокерского счета наличием специального налогового режиме. Инвестор может вернуть 13% от внесенных на ИИС средств, но не больше уплаченного НДФЛ.

Например, ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей. Следовательно, в год вы платите в виде НДФЛ 46,8 тысяч рублей.

Допустим, вы внесли на ИИС 300 тысяч рублей и купили на все деньги ОФЗ. Теперь у вас появилось право использовать налоговый вычет на взнос – вы можете вернуть 13% от 300 000 рублей, т.е. 39 тысяч. Это меньше, чем уплаченный вами НДФЛ, следовательно, вы получите всю сумму.

Максимум, сколько можно вернуть в год – 13% от 400 тысяч рублей, при этом сам ИИС в год можно пополнить максимум на 1 млн рублей. Получать вычет можно каждый год, но ИИС должен работать не меньше 3 лет. Если закроете ИИС раньше, то весь возвращенный НДФЛ придется опять уплачивать в полном объеме.

В любом случае схема ОФЗ на ИИС позволяет получить до 20% годовых без риска – это в любом случае на порядок выгоднее любого депозита.

Какие документы нужно подготовить

Список документов для получения ипотеки похож у большинства банков. Его можно разбить на две группы: документы заёмщика и документы на приобретаемую недвижимость.

Документы заёмщика:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

• второй документ из списка, предложенного банком (лучше предоставлять загранпаспорт или водительское удостоверение);

• для мужчин в возрасте до 27 лет — военный билет;

• свидетельство о браке и брачный договор при его наличии — для супругов;

• свидетельство о рождении детей (при наличии);

• заверенная работодателем копия трудовой книжки;

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

При наличии нескольких мест работы лучше предоставить данные по каждому из них (это позволит увеличить шанс на одобрение заявки). Стоит помнить, что срок давности всех предоставленных с работы документов составляет 30 дней с даты заверения.

Документы по приобретаемой недвижимости:

• справка из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры;

• кадастровый паспорт;

• технический паспорт;

• отчёт аккредитованной оценочной организации, который отражает рыночную стоимость объекта недвижимости.

Документы по приобретаемой недвижимости лучше начинать собирать после получения одобрения по ипотеке. Как правило, на поиск и аккредитацию объекта недвижимости отводится не менее двух месяцев с момента положительного решения по кредиту.   

Расставьте все точки над i

1. Изучите рынок и оцените свои возможности

Несколько моментов, которые необходимо учесть перед тем, как начинать копить:

• Проверьте свою кредитную историю.
• Оцените ваш доход или суммарный доход вашей семьи (он может быть разным: 150 000, 200 000, 300 000 тенге и более).
• Не забудьте о сопутствующих затратах: переезд, ремонт, бытовая техника. Закладывайте это в необходимую сумму с самого начала.
• Изучите доступные финансовые инструменты, которые могут пригодиться на случай временной потери дохода или помогут накопить больше. Например, ипотечные каникулы или сложный процент.
• Самостоятельно изучите рынок ипотечных кредитов, выпишите все предложения и сравните плюсы и минусы.
• Проведите тренировку. Определите условный средний платеж по ипотеке и попробуйте прожить на свой доход, откладывая эту сумму. Потянете или нет, станет понятно через 2-3 месяца. Возможно, пока аренда квартиры для вас – это более выгодно.

В ЖССБ действует заём с годовой ставкой до 5%. Краткие условия выдачи кредита:

– Открыть депозит и перечислять на него минимум три года (или дольше).

– Накопить на депозите за это время 50% от стоимости квартиры.

– Достичь минимального уровня оценочного показателя (ОП) – 16. ОП – это коэффициент вашей финансовой дисциплины. Если депозит пополняется регулярно, то ОП растёт, соответственно, вы быстрее достигнете цели по получению займа.

Известный шоумен и ведущий телепередачи о финансовой грамотности для детей Мурат Оспанов советует не стесняться спрашивать.

Присоединимся: внимательно читайте договор и подписывайтесь только под теми условиями, с которыми согласны и которые вам понятны.

2

Обратите внимание на государственные программы. Госпрограммы – отличный вариант для граждан с более низким доходом или дополнительными ежемесячными тратами

Например, одиноким людям куда проще откладывать большую сумму, чем семейным. На данный момент через ЖССБ также можно приобрести жилье с помощью:

Госпрограммы – отличный вариант для граждан с более низким доходом или дополнительными ежемесячными тратами. Например, одиноким людям куда проще откладывать большую сумму, чем семейным. На данный момент через ЖССБ также можно приобрести жилье с помощью:

– «Нурлы жер»;

– «Свой дом»;

– «Военный продукт»;

– «Бақытты отбасы».

Каждая из этих программ имеет определённые преимущества и условия по первоначальному взносу и льготы при выполнении прописанных правил.

3. Просмотрите все налоговые льготы и тарифы

После того как вы определитесь с госпрограммой (но, может быть, вы откажетесь от этого пункта), ознакомьтесь сналоговыми льготами при погашении займа по индивидуальному подоходному налогу и изучитетарифы на предоставляемые банком депозиты.

Что такое налоговые льготы? Взяв кредит на покупку квартиры в ЖССБ, вы имеете право платить меньше налогов. Так, сумма вашей заработной платы, равная сумме погашения процентов по кредиту, не будет облагаться индивидуальным подоходным налогом.

4. Просчитайте всё заранее

На сайте ЖССБ есть удобныйипотечный калькулятор. Воспользуйтесь им, чтобы просчитать все необходимые финансовые вложения при покупке квартиры в ипотеку, в том числе накопления на первоначальный взнос. К примеру, можно выяснить, чтобы накопить на первоначальный взнос в размере 50% от стоимости квартиры в 12 млн тенге следует откладывать по 130 000 тенге каждый месяц в течение минимальных трёх лет.

Открывая депозит в ЖССБ, вы делаете первый шаг на пути к накоплению первоначального взноса. Это обязательный пункт в ипотечном кредитовании. Подобный вклад вы можете открыть в любом отделении банка или пригласить внештатного консультанта домой или в офис.

Внося деньги на депозитный счёт от ЖССБ, вы будете получать ежегодную премию от государства в размере 20% (на сумму, не превышающую 200 МРП) и вознаграждение от банка. С учётом этого ГЭСВ по депозиту может достигать 13% годовых. К примеру, при ежемесячном взносе в 130 000 тенге к концу третьего года с учётом всех бонусов вы накопите более 6,2 млн тенге.

5. Избавьтесь от другой кредитной нагрузки

Долговая нагрузка по потребительским или любым другим кредитам может негативно сказаться при получении займа. Из-за платежей по другим кредитам вам могут одобрить меньшую сумму или вовсе отказать в займе. Поэтому представители ЖССБ рекомендуют закрывать все кредиты и кредитные карты перед подачей кредитной заявки на ипотеку.

Если же вам по каким-то причинам необходимо взять потребительский кредит, то выбирайте заём с минимальной годовой ставкой и наилучшими льготными условиями (например, с отложенным платежом).

Чего делать не нужно, если решили взять ипотеку

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

• Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
• Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
• Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку — рискуете не закончить процесс.
• Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой — это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.